Pinigų žaidimas: nuo darbuotojo iki verslo savininko

Ankstesnėje pamokoje išsiaiškinome, kodėl taupyti yra lėtas kelias į niekur ir kodėl investavimas yra būtinas. Bet investavimas yra tik viena žaidimo dalis. Tai yra tavo pinigų panaudojimo strategija. O kaip dėl pinigų gavimo strategijos? Čia egzistuoja du fundamentaliai skirtingi keliai:

1. Darbuotojo kelias: Tu parduodi savo laiką ir įgūdžius už atlyginimą. Tai yra saugus, nuspėjamas kelias. Turi aiškias darbo valandas, stabilias pajamas, socialines garantijas. Tačiau tavo pajamų lubos yra ribotos, o mokesčiai – dideli. Tu esi sistemos dalis.

2. Savininko (verslininko) kelias: Tu kuri sistemą, kuri generuoja pajamas. Tai yra rizikingas, nenuspėjamas kelias. Iš pradžių dirbi daugiau nei bet kas kitas, dažnai be jokio atlygio. Tačiau tavo pajamų lubų nėra. Ir, svarbiausia, tu gauni prieigą prie visiškai kitokių mokesčių taisyklių. Tu valdai sistemą.

Tiesa yra tokia: didžioji dalis pasaulio turto yra sukurta ne gaunant atlyginimą, o valdant aktyvus – verslus, nekilnojamąjį turtą. Ši pamoka yra ne apie tai, kad privalai tapti verslininku. Ji yra apie tai, kad privalai suprasti, kaip mąsto verslininkas, net jei ir pasirinksi dirbti samdomą darbą. Šis supratimas yra tavo pranašumas.

Tai yra pati svarbiausia koncepcija, kurią turi suprasti apie pinigus. Pažiūrėkime į pinigų srautą.

Darbuotojo pinigų srautas:

1. Tu uždirbi atlyginimą (pvz., 1000 € „ant popieriaus“).
2. Valstybė iškart pasiima mokesčius (GPM, Sodra). Į rankas gauni ~700 €.
3. Iš likusių 700 € tu leidi pinigus (nuoma, maistas, pramogos).

Verslininko pinigų srautas:

1. Verslas uždirba pajamas (pvz., 1000 €).
2. Verslas leidia pinigus (moka už nuomą, perka kompiuterius, kurą, moka atlyginimus).
3. Nuo to, kas liko (pelno), verslas moka mokesčius.

Ar matai skirtumą? Darbuotojas moka mokesčius prieš leisdamas pinigus. Verslininkas moka mokesčius po to, kai išleidžia pinigus verslo reikmėms. Tai fundamentaliai pakeičia viską. Tai leidžia verslui naudoti neapmokestintus pinigus savo augimui.

„Nurašyti išlaidas“ – tai magiška frazė, kuri reiškia, kad verslo patirtos išlaidos yra atimamos iš pajamų prieš skaičiuojant pelno mokestį. Tai yra legalus būdas sumažinti mokamų mokesčių sumą.

Įsivaizduok, kad esi laisvai samdomas programuotojas ir dirbi su individualia veikla. Tau reikia naujo galingo kompiuterio, kuris kainuoja 2000 €.

• Jei esi darbuotojas: Tu turi iš savo atlyginimo „į rankas“ (kuris jau apmokestintas) sukaupti 2000 € ir nusipirkti kompiuterį.
• Jei esi verslininkas (IV): Tu perki kompiuterį už 2000 € iš savo verslo pajamų. Šie 2000 € yra laikomi tavo verslo išlaidomis. Jie sumažina tavo apmokestinamąjį pelną 2000 eurų. Tu ne tik gauni kompiuterį, bet ir sumoki mažiau mokesčių.

Ką galima „nurašyti“? Praktiškai bet ką, ką gali pagrįsti kaip būtiną tavo verslui:

• Kompiuterinė technika ir programinė įranga.
• Telefono sąskaitos (proporcingai, kiek naudojama verslui).
• Kuras, automobilio remontas (vėlgi, proporcingai).
• Biuro nuoma (net jei tai kambarys tavo bute).
• Kanceliarinės prekės.
• Specializuota literatūra, kursai, konferencijos.

Klausimas tau: ar dabar supranti, kodėl finansiškai protingiau yra turėti net ir mažą šoninį verslą, o ne tik prašyti darbdavio pakelti atlyginimą?

Nusprendei pradėti? Puiku. Lietuvoje yra kelios populiarios verslo formos. Štai pagrindinės, kurias turi žinoti.

Pradedančiajam geriausi pasirinkimai yra Individuali veikla (jei dirbi vienas ir rizika maža) arba Mažoji bendrija (jei nori apsaugoti savo asmeninį turtą ir dirbi su partneriu). MB yra bene moderniausia ir lanksčiausia forma mažam verslui šiandien.

Mokesčių sistema yra sudėtinga, ir joje yra daug landų bei taisyklių, kurias išmanantys verslai naudoja savo naudai. Tai nėra „sukčiavimas“, tai yra sistemos išmanymas.

Atvirkštinis PVM (angl. Reverse-charge VAT): Standartinėje situacijoje, pardavėjas priskaičiuoja PVM (pridėtinės vertės mokestį) prie prekės kainos, gauna jį iš pirkėjo ir sumoka valstybei. Tačiau anksčiau statybų sektoriuje buvo populiari sukčiavimo schema: statybų įmonė paimdavo PVM iš užsakovo, bet „dingdavo“ jo nesumokėjusi valstybei.

Sprendimas? Valstybė įvedė atvirkštinį PVM statyboms. Tai reiškia, kad PVM sumoka ne pardavėjas, o pirkėjas (užsakovas) tiesiai valstybei. Pardavėjas išrašo sąskaitą be PVM, su prierašu „atvirkštinis apmokestinimas“. Tai yra pavyzdys, kaip valstybė keičia taisykles, kad kovotų su sukčiavimu, o verslai turi prie tų taisyklių prisitaikyti.

Svarbi mintis: Mokesčių sistema nėra statiška. Ji nuolat keičiasi. Sėkmingas verslininkas visada seka naujienas ir konsultuojasi su buhalteriais, kad maksimaliai išnaudotų legalias galimybes.

Tai nėra „arba/arba“ pasirinkimas. Galingiausia strategija yra sujungti abu kelius.

1. Pradėk nuo samdomo darbo: Gauk stabilias pajamas, kaupk patirtį, mokykis iš vidaus, kaip veikia industrija.
2. Laisvu laiku kurk šoninį verslą: Įsteik MB arba IV. Pradėk teikti paslaugas ar pardavinėti produktus. Visas pelnas yra tavo. Naudokis verslo mokesčių privalumais.
3. Gautas pajamas investuok: Pinigus, kuriuos uždirbi iš savo verslo (ir dalį atlyginimo), investuok į pasyvius aktyvus, tokius kaip ETF (S&P 500, VWCE). Taip tavo aktyviai uždirbti pinigai pradės dirbti pasyviai.

Taip tu sukuri ne vieną, o kelis pajamų šaltinius. Jei prarasi darbą, turėsi verslą. Jei verslui laikinai nesiseks, turėsi atlyginimą. O tavo investicijos fone ramiai augs, veikiamos sudėtinių palūkanų magijos. Tai yra tikrasis kelias į finansinį atsparumą.